理財(cái)顧問：春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品搶手，黃金投資、必要保險(xiǎn)可適當(dāng)安排春節(jié)將至，對(duì)于上班族來說，每年的春節(jié)除了和家人團(tuán)圓外，最值得期待的莫過于年終獎(jiǎng)了。作為一名普通的投資者，年終獎(jiǎng)到底該如何規(guī)劃才科學(xué)？記者咨詢了專業(yè)的銀行理財(cái)顧問，整理出了一份適合打理年終獎(jiǎng)的投資指南。

　　建議1

　　預(yù)留剛性花銷和流動(dòng)資金

　　面對(duì)年終獎(jiǎng)這筆“額外收入”，不少人會(huì)糾結(jié)是用于消費(fèi)還是理財(cái)。實(shí)際上，兩者是可以兼顧的。

　　忙碌了一年，為自己購(gòu)置一兩件心儀的物品，或者用這筆錢去充電、旅游，都是不錯(cuò)的選擇。只要提前規(guī)劃好，做到有節(jié)制，適度的消費(fèi)會(huì)為日后的工作生活創(chuàng)造更多的價(jià)值。招商銀行長(zhǎng)沙分行財(cái)富顧問陳靜建議，可以將年終獎(jiǎng)的15%作為必要的支出額度，比如置辦年貨、春節(jié)紅包等。

　　預(yù)留一定的流動(dòng)資金，也是必不可少的，通?？梢灶A(yù)留15%作為應(yīng)急流動(dòng)資金用于活期理財(cái)，比如購(gòu)買諸如招商銀行朝招金等支持隨時(shí)贖回提現(xiàn)的貨幣基金，或者選擇余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品，這樣既能享受到3%左右的年利率，又能兼顧資金的流動(dòng)性。

　　建議2

　　買春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品要趁早“上車”

　　將部分年終獎(jiǎng)用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，依然是廣大職場(chǎng)人士的首選理財(cái)方式，一則是安全系數(shù)相對(duì)較高，二則是方便省力，并且每到季末、半年末、年末這種節(jié)點(diǎn)，收益率往往都不錯(cuò)。

　　“建議分配年終獎(jiǎng)的20%，用于購(gòu)買固定周期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。”陳靜表示，目前銀行都在密集發(fā)行春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品，半年期產(chǎn)品的利率在4%左右，一些一年和一年半的產(chǎn)品，年利率會(huì)超過5%，賣得很俏，一些利率較高的產(chǎn)品甚至要靠搶，建議投資者盡早購(gòu)買。

　　值得一提的是，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻已大為降低，一些理財(cái)產(chǎn)品都是1萬(wàn)元起購(gòu)。此外，投資者也需要注意銀行理財(cái)產(chǎn)品的起息日期，部分理財(cái)產(chǎn)品的起息日是在春節(jié)后，因此提前購(gòu)買會(huì)出現(xiàn)資金“站崗”的情況，這種情況下投資者可以考慮將規(guī)劃的這部分資金先購(gòu)買活期理財(cái)，起息日頭一兩天再購(gòu)買產(chǎn)品。當(dāng)然，如果理財(cái)產(chǎn)品利率較高額度緊俏，則建議提前購(gòu)買。

　　建議3

　　每月劃出資金堅(jiān)持基金定投

　　基金定投作為“懶人”理財(cái)?shù)囊环N模式，近幾年漸漸成為許多年輕上班族的理財(cái)優(yōu)選。陳靜表示，基金定投不僅打理簡(jiǎn)單，而且可以更好地分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，如果長(zhǎng)期堅(jiān)持下來，大概率可以收獲比銀行理財(cái)產(chǎn)品更高的收益，不妨分配年終獎(jiǎng)的20%用于基金定投。

　　對(duì)于投資者而言，基金定投的最終目的是資產(chǎn)的保值增值，這是一件需要長(zhǎng)期堅(jiān)持的事情。所以在定投時(shí)一定要擺正心態(tài)，堅(jiān)持下來，將錢劃分好，每個(gè)月都投入一筆錢，堅(jiān)持2至3年以上，通常都會(huì)獲得不錯(cuò)的收益。

　　定投的核心邏輯在于分散風(fēng)險(xiǎn)、平攤成本，波動(dòng)大也就意味著有機(jī)會(huì)用較低的成本拿到更多的基金份額。

　　陳靜建議，在基金品種方面，市民可以傾向于混合型基金。購(gòu)買混合型基金可以有更大概率獲得高收益，同時(shí)，混合基金里的債券、現(xiàn)金資產(chǎn)配置則可以抑制基金的波動(dòng)，保障基金取得一個(gè)較穩(wěn)定的收益，做到“進(jìn)可攻，退可守”。

　　建議4

　　適量配置黃金資產(chǎn)保值增值

　　由于保值增值能力強(qiáng)，有避險(xiǎn)功能的黃金往往是家庭資產(chǎn)配置的重要方式之一，建議可以將剩余的年終獎(jiǎng)10%的額度用于投資黃金。目前，幾乎所有的國(guó)有銀行和大型股份制商業(yè)銀行都有黃金投資業(yè)務(wù)。“投資者既可以在銀行購(gòu)買實(shí)物金，也可以只是開通賬戶金進(jìn)行操作。”陳靜說。

　　此外，黃金類基金的投資門檻較低且買賣便捷，感興趣的市民可在支付寶螞蟻財(cái)富、騰訊理財(cái)通、天天基金網(wǎng)等第三方平臺(tái)上購(gòu)買。

　　建議5

　　配置必要保險(xiǎn)讓家庭多份保障

　　健康是最大的財(cái)富，為自己和家人購(gòu)買一份適合的保障，防患于未然，也應(yīng)該是市民需要考慮的一個(gè)問題。

　　陳靜介紹，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障是最為迫切的，投保時(shí)必須考慮到經(jīng)濟(jì)能力，意外險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率較低，可以滿足低保費(fèi)高保障的需求，而重疾險(xiǎn)則是為了避免家庭經(jīng)濟(jì)被突發(fā)的疾病拖垮。說到買保險(xiǎn)，很多父母最先想到的是給孩子買保險(xiǎn)，但這樣做并不科學(xué)。家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)的順序應(yīng)是“先大人后孩子”，即先給家庭“經(jīng)濟(jì)支柱”買保險(xiǎn)。對(duì)于有孩子的家庭，則還可以配置分紅養(yǎng)老險(xiǎn)以及教育金。“可以將20%的年終獎(jiǎng)用于保險(xiǎn)和教育金。”

　　提醒

　　理財(cái)投資要分散風(fēng)險(xiǎn)

　　“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”，這是投資理財(cái)?shù)闹晾砻浴I(yè)內(nèi)人士建議，不論是年終獎(jiǎng)的投資理財(cái)，還是平時(shí)的資金投資理財(cái)，都要注意分散投資，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　第一，投資品種要分散。投資者個(gè)人可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、流動(dòng)性和收益率要求、投資期限等要素，選擇不同的投資工具進(jìn)行投資，包括銀行儲(chǔ)蓄、公募基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品、黃金、股票、大宗商品、房產(chǎn)等。

　　第二，投資風(fēng)險(xiǎn)要分散?？梢灾饕渲玫惋L(fēng)險(xiǎn)低收益、中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益產(chǎn)品，高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品少量配置。

　　第三，投資期限要錯(cuò)配。投資的前提是能滿足日常的和可能發(fā)生的特殊情況下的流動(dòng)性需求，最好各個(gè)期限的產(chǎn)品均衡配置。

　　推薦

　　春節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　1.渤海銀行“固收類公募型理財(cái)(2020GG19)”，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)(年)4.7%，期限為728天，1萬(wàn)元起購(gòu)，募集期為2020年1月15日-22日。

　　2.工商銀行“工銀理財(cái)·恒睿平衡封閉凈值型”理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)(年)4.3%，投資期限787天，1萬(wàn)元起購(gòu)，募集期為2020年1月14日-20日。

　　3.招商銀行“聚益生金364天C 款”，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)(年)4%，投資期限為364天，5萬(wàn)元起購(gòu)，募集期為2020年1月17日-22日。

　　4.招商銀行“華夏現(xiàn)金增利A(003003)”貨幣基金，1000元起購(gòu)，7日年化為4.85%，可隨時(shí)購(gòu)買。

　　5.長(zhǎng)沙銀行“2020年長(zhǎng)盈11期”，預(yù)期年化收益率4.2%，理財(cái)期限273天，5萬(wàn)元起購(gòu)，認(rèn)購(gòu)日期為2020年1月16日-22日。

　　6.中國(guó)銀行“中銀理財(cái)穩(wěn)富202002”，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)4.5%，理財(cái)期限1186天，1元起購(gòu)，認(rèn)購(gòu)日期為2020年1月14日-20日。